消费贷“提额延时” 新工具蓄势待发 金融“活水”助力提振消费

上海购车市民体验新能源汽车

◎徐潇潇 记者 黄坤 张琼斯

对消费贷款提升额度、延长期限；研究创设新的结构性货币政策工具，加大对消费重点领域低成本资金支持；研究出台金融支持扩大消费的专门文件……一系列已落地或“在路上”的金融支持举措，将持续助力提振消费。

消费贷“提额延时”

“消费贷年利率仅2.58%，最长可以借7年。”深圳一名“90后”消费者说，买车计划终于可以实施起来了。

近期，多家银行优化消费贷产品，部分产品贷款额度由20万元提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达7年。

国有大行率先发力，鼓励居民扩大耐用及大宗消费：中国银行将消费贷产品最高额度由30万元提高至50万元；工商银行消费贷产品执行30万元额度标准，最长贷款期限由5年提升至7年。股份行中，招商银行将“闪电贷”贷款最长期限延长至7年。

部分银行针对新能源汽车、智能家居等长期消费场景，打造了额度更大、期限更长的金融产品，以减轻消费者还款压力。例如，平安银行针对车主推出了大额贷款申请通道，贷款可用于创业、扩大生产、教育等，最高可贷60个月。

中长期消费贷款的扩容，顺应了消费者需求，有望带动汽车、家装等产业链发展。苏商银行特约研究员薛洪言表示，居民在汽车置换、家居装修改造等领域的长期大额消费需求持续增长，但传统消费贷款普遍存在额度受限于20万元、贷款期限在3年内的痛点。

“以新能源汽车购置为例，延长贷款期限至5年以上可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。”薛洪言表示，“提额延时”与“以旧换新”补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好推动“以旧换新”政策落地。

多项措施“在路上”

还有多项金融促消费措施蓄势待发。

3月17日，中国人民银行信贷市场司负责人车士义在国新办发布会上表示，中国人民银行将会同金融监管等部门，研究出台金融支持扩大消费的专门文件；研究创设新的结构性货币政策工具，加大消费重点领域低成本资金支持。

结构性货币政策工具，可以通过向商业银行提供低成本资金，起到“四两拨千斤”的资金撬动作用。招联首席研究员董希淼建议，创设消费信贷专项再贷款，对商业银行、消费金融公司等发放消费信贷，按照贷款本金的一定比例提供资金支持，可以要求金融机构以不高于3.2%的利率提供贷款，并合理降低费率。

金融与财政政策、产业政策将加强协同，共同护航消费提振。中国人民银行明确，将推动金融与财政贴息、减税降费等政策共同发力。

“财政贴息、创设新的结构性货币政策工具等方式将有助于更好实现政策的协同配合，既加强对重点领域经营主体的支持，又更好地促进居民消费意愿和能力的提升。”中信证券首席经济学家明明表示。

为发展消费金融、助力提振消费，金融监管总局提出，合理纾困，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，有序开展续贷服务；金融机构要开展专项行动，支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。

目前，多家银行正在开展提振消费专项行动。邮储银行发布了《中国邮政储蓄银行提振消费 扩大内需行动方案》，围绕提高大众财富管理能力、加强保险和养老金融服务等六个方面提出16项措施。

多地也在部署金融促消费行动。河南金融监管局等印发了《关于做好金融支持扩大消费工作的通知》，提出20条措施，覆盖汽车、住房、家政、文旅等领域；2025年甘肃省金融促消费行动于近日拉开帷幕；贵州省金融促消费联盟于近日成立。

“金融支持消费的力度较大，当前提振消费要更多发挥政策合力。”专家表示，未来促消费的关键在于切实提高居民收入、完善社会保障，让居民没有后顾之忧，能消费、敢消费，才能持续释放消费潜力，并形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。